Americká hypotéka – bez doložení a prokazování příjmů

Kdo touží po vlastním bydlení, zpravidla žádá o bankovní hypotéku. Ne každý na ni však dosáhne. Řešením může být americká hypotéka. Co to je americká hypotéka? A lze získat hypotéku bez doložení příjmu?

Když se řekne hypotéka, většina lidí si představí financování nemovitosti nebo všeho, co je spojené s bydlením. Tak tomu skutečně je u klasické hypotéky. Ovšem je i jiný druh hypotéky. Tím je americká hypotéka. Jak funguje hypotéka po americku?

Co to je americká hypotéka? Jaké výhody americká hypotéka nabízí? A co všechno lze pomocí americké hypotéky financovat?

Americká hypotéka – co to je?

Americká hypotéka je velmi oblíbeným a často využívaným produktem, ať už bankovním či nebankovním. Co to je americká hypotéka? Americká hypotéka je v podstatě hypotékou na cokoliv. Jedná se tedy o bezúčelový úvěr.

Lze také říci, že americká hypotéka je hypoteční úvěr, který není účelově vázán. Peníze získané prostřednictvím americké hypotéky lze použít k uspokojení všech potřeb. Nejen ke koupi nemovitosti nebo její výstavby či rekonstrukce. 

Jaký je rozdíl mezi americkou hypotékou a klasickou hypotékou? Hlavní rozdíl v obou hypotékách spočívá v možnosti využití půjčených peněz. Klasickou hypotéku je možné využít pouze na účely spojené s bydlením. Společné mají to, že je třeba ručit nemovitostí.

Typicky se klasická hypotéka využívá na koupi domu nebo bytu, rekonstrukci vlastního bydlení nebo výstavbu nového domu. To je potřeba dokládat fakturami, účtenkami i smlouvami.

Oproti tomu peníze z americké hypotéky je možné použít na cokoliv. Navíc není třeba předkládat žádné faktury ani kupní smlouvy a poskytovatel nesleduje, na co jsou peníze využity.

Alternativou nebankovní americké hypotéky může být klasický nebankovní spotřebitelský úvěr, který lze rovněž využít na cokoliv. Jedná se o snazší způsob, jak získat hypotéku.

Americká hypotéka – výhody a nevýhody

Každý úvěr má své výhody i nevýhody. Výhody americké hypotéky jsou následující:

• bezúčelovost
• nižší úroková sazba oproti běžnému spotřebitelskému úvěru
• možnost půjčení vyšší částky
• netřeba dokládat faktury, účtenky atd.
• nemovitost lze prodat

A co nevýhody?

• ručení nemovitostí
• vyšší úrokové sazby než u klasických hypoték
• nemožnost čerpat státní podporu nebo si odečíst úroky z daní, jak je to běžné při účelově hypotéce

Zatímco u klasické hypotéky si lze půjčit až 80 – 90 % hodnoty kupní ceny nemovitosti, u většiny amerických hypoték půjčí jen 50 – 70 % hodnoty kupní ceny.

Americká hypotéka – kalkulačka

Kalkulačka americké hypotéky je užitečný nástroj, díky němuž není nutné obcházet jednotlivé poskytovatele a pátrat po podmínkách konkrétních hypoték.

V online kalkulačce americké hypotéky se porovnávají nabídky od různých společností a zájemce tak snadno zjistí, která finanční společnost nabízí nejlepší podmínky. Kalkulačka americké hypotéky provede efektivní a podrobné srovnání, na jehož konci bude americká hypotéka dle představ každého zájemce. 

Americká hypotéka – úrok

Smluvní podmínky americké hypotéky se u jednotlivých poskytovatelé liší. Není proto jednoznačná odpověď na otázku, jaký je úrok americké hypotéky.

Kdo potřebuje naráz srovnat nabídky od více poskytovatelů, využijte kalkulačku americké hypotéky. Ta rychle ukáže, jaký je úrok americké hypotéky u daného poskytovatele a tím pádem, která americká hypotéka je nejlevnější. 

Obecně však je třeba počítat s tím, že úroky americké hypotéky jsou mnohem vyšší než u klasické hypotéky. Stále jsou však výhodnější než u běžných spotřebitelských úvěrů. Úrokové sazby začínají při roční fixaci přibližně na 5 % ročně. U pětileté fixace je běžný úrok americké hypotéky 6 % až 7 %. 

Americká hypotéka ČSOB

Americkou hypotéku dnes nabízí všechny velké bankovní domy včetně ČSOB. Jaké parametry má americké hypotéka ČSOB?

Americká hypotéka ČSOB nabízí nižší úrokovou sazbu než klasické úvěry, a proto se hodí i k refinancování starších půjček. Lze si půjčit na cokoli až do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Splácení je možné si rozložit až na 20 let.

Úrok americké hypotéky ČSOB je následující:

• 8,05 % při fixaci na 1 rok
• 7,85 % při fixaci na 3 roky
• 7,65 % při fixaci na 5 let

Reprezentativní příklad americké hypotéky ČSOB: celková výše úvěru 1 500 000 Kč, splatnost americké hypotéky 20 let, fixace 5 let, RPSN 8,39 %, měsíční splátka 12 222 Kč, celková částka zaplacená klientem 2 997 144 Kč.

Americká hypotéka KB

U americké hypotéky KB lze peníze využít na jakoukoli investici nebo konsolidaci úvěrů. Půjčku je možné čerpat až do 24 měsíců od podpisu smlouvy. Komerční banka umožňuje zadat, ke kterému dni v měsíci chce klient splácet.

Splácet lze v desátý, patnáctý nebo dvacátý den. Další výhodou americké hypotéky KB je, že peníze není třeba využít najednou, je možné je čerpat postupně.

Reprezentativní příklad americké hypotéky KB: celková výše úvěru 1 400 000 Kč, splatnost americké hypotéky 20 let, fixace 5 let, úroková sazba 5,39 % p.a, RPSN 6,06 %, celková částka zaplacená klientem 2 378 617,16 Kč. Jednorázové poplatky za sjednání úvěru 2 900 Kč, ocenění nemovitosti 1 000 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč.

Hypotéka bez doložení příjmu

Doložitelný příjem některých lidí je mnohem menší než skutečný příjem. Typicky se jedná např. o pracovníky v pohostinství, jejichž příjem dle výplatní pásky je nízký, avšak vzhledem ke spropitnému je zpravidla mnohem vyšší.

Tito lidé většinou na hypotéku nedosáhnou, a proto hledají cestu k pořízení vlastního bydlení pomocí hypotéky bez doložení příjmu. Možná to zní neuvěřitelně, ovšem hypotéka bez doložení příjmu existuje, byť se jedná spíše o ojedinělý produkt.

Jak hypotéka bez doložení příjmu funguje? Klient dokládá stejné doklady jako u klasické hypotéky, rovněž je zkoumána jeho bonita, avšak namísto potvrzení o příjmu doloží čestné prohlášení s uvedením měsíčního příjmu.

Hypotéka bez doložení příjmu neznamená, že klient nemusí mít žádný příjem. Jen není třeba příjem dokládat běžným způsobem. Podmínky takového úvěru jsou však mnohem tvrdší a každý by si měl být jistý, že zvládne hypotéku splácet.

Výhody a nevýhody hypotéky bez prokazování příjmů

Hypotéka bez prokazování příjmů může být vhodným finančním produktem pro ty, kteří nedosáhnou na klasickou hypotéku, u níž je potřeba příjem doložit.

Mezi nesporné výhody hypotéky bez prokazování příjmů patří:

• jednodušší administrativní proces
• rychlejší vyřízení žádosti
• vyšší šance k získání hypotéky

Protože každá mince má dvě strany, je potřeba počítat i s následujícími nevýhodami:

• vyšší úroková sazba
• finance maximálně do 50 až 70 % hodnoty zastavené nemovitosti
• někdy je vyžadován i spolužadatel nebo ručitel
• málo společností nabízejících tento druh hypotéky
• je nutné mít dobrou úvěrovou historii

Každý poskytovatel úvěru má povinnost kontrolovat úvěrovou historii žadatele o úvěr. Pokud se poskytovatel hypotéky bez prokazování příjmů nezajímá o schopnost klienta splácet, jde spíš o znak nedůvěryhodnosti než o výhodu.

Jakkoliv zní hypotéka bez prokazování příjmů lákavě, je vždy nutné si dobře přečíst obchodní podmínky, seznámit se s výší RPSN a smluvnímu pokutami. Jakékoliv půjčky bez doložení příjmu včetně hypotéky bez prokazování příjmů jsou totiž vždy rizikové.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí

Úvěr zajištěný nemovitostí spočívá v tom, že půjčené finance klient zajistí nemovitostí a na základě toho věřitel půjčí dohodnutou částku. Může se jednat o jak bankovní, tak nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí.

Na trhu je mnoho nabídek úvěrů, které požadují ručení nemovitostí. Je to např. klasická hypotéka nebo americká hypotéka. Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí využívají lidé, kteří potřebují půjčit větší obnos peněz a na bankovní hypotéku nedosáhnou.

Pro získání nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí není bezprostředně nutné, aby žadatel nějakou nemovitost vlastnil. Svým majetkem totiž může za úvěr klidně ručit třetí osoba.

Nevýhodou nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí je vyšší úroková sazba a pokuty při nesplácení.

Stejně jako u každého jiného úvěru se zástavou i u nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí hrozí prodej nemovitosti v případě, kdy se klient dostane do problémů se splácením. Klient by si tak měl vybírat takového poskytovatele úvěru, u kterého si může navolit výši splátek odpovídající jeho možnostem.

Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti

Nebankovní sektor je známý spíše krátkodobými půjčkami a leckdo se ho obává. Avšak nebankovní půjčky nejsou nebezpečné, jak se může zdát. Pokud se tedy nejedná o lichvářské půjčky. Jen je důležité, aby měl každý poskytovatel licenci od České národní banky. 

I na poli nebankovních půjček se však vyskytují dlouhodobé půjčky. Těmi jsou nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti. Tento druh hypotéky je alternativou pro ty, kteří nedosáhnou na hypotéku u banky, protože mají zápis v registru dlužníků nebo nemají tak vysoké příjmy.

Obecně lze spíše doporučit, aby zájemce počkal na optimální příjem a požádal o hypotéku v bance, která je mnohem výhodnější. U nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti je totiž riziko nesplácení vyváženo obvykle vyšší úrokovou sazbou a menším LTV většinou do 50 % – 70 % odhadní ceny nemovitosti.

To znamená, že aspoň polovinu odhadní ceny nemovitosti musí žadatel zaplatit z vlastní kapsy. Pokud se někdo domnívá, že nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti je 100% a není třeba mít vlastní prostředky, pak to není pravda.

Poskytovatele nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti je třeba vybírat pečlivě a pouze mezi ověřenými společnostmi s kladným hodnocením. Žadatel by měl naprosto přesně vědět, komu svěří do zástavy svou nemovitost. 

Hypotéka bez nemovitosti

S růstem úrokových sazeb se na trhu objevily společnosti, které nabízí hypotéku, aniž by žadatel musel mít specifikovanou nemovitost. Jedná se o hypotéku bez nemovitosti. Jak hypotéka bez nemovitosti funguje?

Zjednodušeně to funguje tak, že klient nyní dodá všechny potřebné podklady ke schválení hypotéky. Hypotéku mu bude schválena a poté má nejčastěji čas do 1 roku, aby nemovitost specifikoval tzv. dodatkem k úvěrové smlouvě. U výstavby domu pak má možnost dalších 2 let na samotnou výstavbu (celkem tedy 3 roky).  

Hypotéka bez nemovitosti standardně neakceptuje navýšení hypotéky. Snížení je možné většinou bez sankce, ovšem navýšení možné není. 

V případě, že se klient rozhodne hypotéku bez nemovitosti nevyužít, hrozí mu sankce 3 až 5 % z výše úvěru.

Výhodou hypotéky bez nemovitosti je, že většina věřitelů zkoumá bonitu a registry dlužníků pouze v daný moment. Po sjednání se už bonita neřeší.

Hypotéka bez úspor

Pokud někoho zajímá, jestli lze získat hypotéku bez úspor, bude zklamán. Česká národní banka totiž zakázala poskytování hypoték bez úspor. Žadatel musí mít našetřeno alespoň 10 % z ceny nemovitosti.

Maximální výši úvěru, který je možné získat, ČNB stanovila na 80 % z celkové ceny kupované nemovitosti. Pro mladé do 36 let to je 90 %.

Avšak není třeba zoufat. Existuje totiž možnost, jak získat hypotéku i bez úspor. Tou je přidat do zástavy kromě kupovaného domu či bytu ještě další nemovitost.

Ručení družstevním bytem

Ručení nemovitostí je základní podmínkou každé hypotéky. Co všechno věřitel do zástavy přijme? Je možné ručení družstevním bytem?

Pokud chce žadatel získat hypotéku na družstevní byt a nemá k zástavě jinou nemovitost, musí zažádat o předhypoteční úvěr a o klasickou hypotéku může zažádat až po přepsání bytu do osobního vlastnictví. 

Fakticky totiž kupuje pouze družstevní podíl. Byt zůstává dál majetkem družstva, a proto ručení družstevním bytem není možné.

Za hypotéku lze však ručit jak kupovanou, tak ještě jinou nemovitostí. Nejjednodušší proto je ručit za kupovaný byt jinou nemovitostí. Jakmile dojde k převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví, lze vyměnit zastavenou nemovitost za byt, kterého se hypotéka týká. Pak už dochází k ručení družstevním bytem.

Kdo očekává brzký převod družstevního bytu do osobního vlastnictví, může využít také předhypoteční úvěr. Ten není zajištěn žádnou nemovitostí, avšak má vyšší úrok.